李克强要求，台州试验区要在小微金融创新方面闯出一条新路

　　国务院总理李克强12月2日主持召开国务院常务会议，部署在多地开展金融改革创新试点，提升金融服务实体经济能力。

　　会议决定，建设浙江省台州市小微企业金融服务改革创新试验区，通过发展专营化金融机构和互联网金融服务新模式、支持小微企业在境内外直接融资、完善信用体系等举措，探索缓解小微企业融资难题。

　　李克强强调，各区域金融改革创新试点不能“面面俱到”，一定要突出特点，重点推进。他以“浙江台州小微企业金融服务改革创新试验区”举例：一些发达国家的成熟经验是，一个大企业走出国门，跟着几十个中小企业作为配套。因为小企业创新能力强、创新成本低，对大企业本身也是很好的补充和支撑。他要求，台州金融创新试验区要在这方面“闯出一条新路”。 （综合新华社、中国政府网）

　　小微金融的台州模式：新在哪？

　　——看国内知名媒体如何解读台州小微企业金融服务改革创新

　　金融业有这么一句话：小微金融全国看浙江，浙江看台州。这句话虽不为所有人认同，但却客观点出了台州目前的地位：至少在小微金融领域，获得了舆论关注。

　　为什么小微金融要看台州？《经济日报》日前是这么说的：高效的小微金融服务体系，使台州的实体经济有了更多韧劲，“在经济下滑大背景下，台州的小微企业虽然同样备感压力，但区域内发生‘资金链、担保链’风险，企业跑路等问题的概率则相对较低”。

　　“这是个有点神奇的城市。”《国际金融报》记者辗转联系到了江苏一家做鞋类加工贸易的小老板张某，他常年在江浙两地跑，与浙江不少企业都有生意上的往来，他对记者说，“年轻刚做生意时，我开元体育就曾到温州和台州去取经，发现那里的企业非常多，甚至一个小作坊式的企业都能产生不小的效益。现在，可能更多地是羡慕。因为不像我们这样，与那边的朋友交流后发现，贷款可能不再是难题。”

　　“所谓‘台州模式’，用一句话说，就是解决小微企业贷款顽疾，同时，让市场发挥该有的作用。”浙江省人大代表、温州中小企业促进会会长周德文也对《国际金融报》记者说，“某种程度上说，这是一个值得全国借鉴的模式。”

　　那么，台州在小微金融领域到底做了哪些事？有哪些创新？是不是又真的值得全国借鉴？

　　创新“台州模式”

　　近年来，台州市金融业在发展过程中积极探索小微金融改革创新，创出了特色鲜明、在全国有广泛影响的“台州模式”

　　台州，一直是浙江民营经济的发祥地之一。据台州市国税部门统计，2014年全年，该市应缴纳所得税10万元以下的小微企业达到了1.开元体育4161万家，共享受税收优惠5907万元。

　　“中小微企业的数量可能还不止这么多。”张某对《国际金融报》记者说，“因为民营经济发达，藏富于民，实际上，每年台州都有很多新开的企业，涉及到仪表、办公用品、机械设备等。”

　　“也许，正是因为民营经济发达，所以，为孕育‘台州模式’打下了基础。”张某说。

　　不过，现在的台州，不止是民营经济发达及民营企业众多，更出名的，还有所谓的“台州模式”——按《浙江日报》稍早前的解释：企业授信户数中99%是小微企业，金融业贷款的一半投向小微，小微贷款的一半由地方小法人金融机构投放，小微贷款一半多是保证贷款，同时，小微金融覆盖面、满足率等指标均领先全国。

　　在周德文看来，台州模式本质上与温州模式“基本相似”，甚至温州和台州本就有自己的模式——“温台模式”。

　　“20年前，就有两个模式在市场中引起过关注：一个是‘苏南模式’，一个就是‘温台模式’。其中，温台模式的内涵之一就是解决小微企业贷款难，这亦是目前台州模式的内涵。”周德文说。

　　“但现在，不得不承认的是，在解决小微企业贷款难方面，台州的小微金融模式，走在了温州前面。”周德文回忆，“温州和台州上世纪80年代都成立过城市信用社，即实际意义上的民营银行。后来，因种种原因，温州的城市信用社或关闭，或被政府整合，但台州的城市信用社却得以保留，并在演变后，成为现今台州当地几个比较大的银行，如台州银行等。这为目前所称的‘台州模式’打下了历史基础。”

　　对此，《浙江日报》介绍，上世纪90年代末全国城信社清理整顿中，台州的银座、泰隆和温岭3家城信社因服务小微定位明确、经营状况较好，经地方政府争取，最终得以保留，“如今，台州服务小微最出色的三家城商行——台州银行、泰隆银行、民泰银行，正是由此脱胎而来”。

　　有历史优势，还有政策优势。2013年，浙江省政府印发了《浙江省小微企业金融服务改革创新试验区实施方案》，通过在台州市建设浙江省小微企业金融服务改革创新试验区，完善小微企业金融服务体系，创新小微企业金融服务模式。在外界看来，这进一步激活了“台州模式”的潜力。

　　到底做了啥

　　台州政府在城商行的股权结构和高管任免上放手，同时搭建全市金融服务信用信息共享平台，做到了“有所为，有所不为”

　　既然“台州模式”解决了小微企业“贷款难”问题，那么，在操作过程中，台州又是怎么具体做到这一点的？

　　“重要的一项因素是，政府有所为，又有所不为。”周德文认为，“这其中，难能可贵的是‘有所不为’。对于很多地方政府来说，这很可能是做不到的一项内容。”

　　据《经济日报》介绍，台州政府对“度”的把握，体现在与城商行经营状态最密切相关的股权结构和高管结构上。

　　报道称，目前地方政府在台州银行的股份只占5%，在泰隆银行完全没有股份。台州银监局副局长吴志民回忆称，当时对民营企业规定的上限是30%，“1995年前后，全国各地纷纷组建城商行，大部分地方政府都持股到了上限，只有台州参股不控股，就是认可这些机构机制上的活力”。

　　吴志民还说，台州3家城市商业银行的高管均由银行董事会决定，从市场上挑选。他还透露，最初政府有名单汇报当地组织部，“但政府主动退出，认为股份制的银行就按《公司法》的规定运行。董事会选出的人，一定是适合这家机构文化、并且有能力的人去当高管”。

　　“这是真正的市场化操作。”对此，江苏某小贷公司负责人李某对《国际金融报》记者介绍，“这样的好处在于，能真正贴近市场，了解市场的真实需求，即做到了‘术业有专攻’。反过来说，政府部门指派的人选，不能说不好，但能不能真正地接地气，可能会被很多人质疑。”

　　在李某看来，通过人事制度安排上的市场化操作，还能改变企业对银行的某些看法，“反过来，又能促进企业与银行间的良性互动”。

　　“有所不为”之外，还要“有所为”。

　　据《解放日报》报道，去年7月29日，台州建成开通了全市金融服务信用信息共享平台，“把分散在人民银行、工商、药监、地税、公安、环保、质监、电力等17个部门，2000多万条信用信息集中起来。想把散落在各个部门的信息集中起来，这并非易事”。

　　中国人民银行台州市中心支行行长肖宗富对媒体介绍，根据多年来对当地小微金融发展的实践经验，“台州总结出小微企业多、信用增信难，经济部门信息多、共享难，小法人银行多、资金来源难等具体问题”。

　　在当地，这被称为“三多三难”。消息还称，“针对金融环境层面的问题，台州当地政府和监管部门进行了大量调研，根据市场的实际需求，通过搭建台州市金融服务信用信息共享平台、银行信贷产品查询平台，发起成立小微企业信用保证基金等举措，以期逐步破解存在的问题”。

　　低不良贷款率

　　在经济新常态下，台州小微金融的运作模式经受住了市场的检验。截至2014年底，台州地区银行业金融机构的不良率仅为1.注册即赠送19%

　　除了政府端，上述提到的台州银行、泰隆商业银行和民泰银行，同样在利用政策优势及自身的特点，做好小微贷款业务。

　　比如，泰隆银行就强调一直专注小微企业服务。按其打出的“贷款准入门槛低、无需抵押、高效便捷”的口号，还承诺信贷服务“三三制”，即老客户三小时放款，新客户三天内明确答复。

　　不止是泰隆银行，《浙江日报》举例说，台州银行采取的一种模式是“小本贷”，贷款额度2000元至30万元，几乎不设客户门槛，“只要有创业意愿，又有一定劳动技能，持续经营3个月时间，就可以带上身份证申请贷款”。据统计，截至2013年年末，“小本贷”累计发放318.22亿元，支持超过26万的小微客户，并创造了近80万个就业机会。

　　还有一种说法是，台州当地几家银行采取的是“三品

　　三表”政策。该说法解释，看客户的“人品、产品、抵押品”，来评估客户的还款意愿、还款能力、还款保障；看客户的“水表、电表、海关报表”，来评估推算小企业的生产经营情况。

　　“在我个人看来，台州当地银行有两个特色。”浙江宁波一家中小银行的贷款部主任张女士是台州人，每年都会回去调研一次，她对《国际金融报》记者说，“首先，就是业务网点都集中在小微企业集中的地方。这就放下了姿态，放弃了‘嫌贫爱富’的帽子，真正贴近了企业的需求，并确认了自己的市场定位。”

　　“其次，就是台州几家银行的不良资产率都非常低。这又变相说明了，至少当地的产业和金融的互动中，保持着良性的节奏，而不是老是出现‘老板跑路’的现象。”张主任说。

　　数据显示，截至2014年末，台州3家城商行贷款余额总计1609亿元，户均贷款仅60万元左右，辖内贷款不良率不到1%。

　　就台州整体的金融业情况看，2014年年末，台州市银行业金融机构不良贷款率仅1.19%，虽比年初增加了0.13个百分点，但不良率和增幅大大低于浙江全省平均水平。其中，银行机构不良资产处置38.32亿元，核销仅14.46亿元，信贷资产质量居浙江全省的第二位。

　　与此同时，银行的低不良贷款率又离不开政府部门的“助力”和互动。

　　有消息称，除了风险预估，台州还加强了对重点行业、重点领域、重点企业的跟踪监测，特别是密切监控互保链、三角债等金融风险点。同时，制定了防范化解企业资金链担保链风险的专门预案，对于各类企业资金链、担保链的风险隐患及早发现、介入，稳妥开展处置，尽可能把风险化解在早、化解在小。

　　能不能借鉴

　　在全面深化改革的关键之年，面对“大众创业、万众创新”蓬勃推动的趋势，小微金融的台州模式对很多地方都极具借鉴意义

　　那么，“台州模式”到底能不能为全国其他地区所借鉴呢？

　　周德文认为，“台州模式”绝对可以为外界所复制。“如果往严重的方向说，全国目前不少地区都有民间借贷的危机，这个危机甚至已蔓延到一些大型企业和银行，并造成了企业因资金链断裂的倒闭现象。”周德文表示，进一步说，这会让更多的人，甚至是决策层思考：到底怎么真正解决这类问题？进而，这客观上会让“台州模式”成为大家思考的一个方向。

　　“在我看来，温州或许也该学习台州在小微金融模式上的一些经验。比如，银行的贴心服务、良好的金融生态环境等。”周德文认为。

　　事实上，此前就有社科院专家称，“台州模式”是中国改革开放的一个“地区样本”，“反映出在改革开放的大环境中，一个地区从本地实际出发，采取适当的改革措施，建立适用的制度，就可以促进经济社会快速持续和协调地发展，可供其他地区学习、借鉴”。

　　目前，一些城市已明确提出借鉴“台州模式”。今年2月，河北唐山市印发了相关文件，明确表示要“对照台州经济发展经验”，找准、抓住当前防碍唐山发展的突出问题。

　　文件称，“台州经验对唐山的借鉴意义就是：一是要善抓机遇。尊重和保护群众的首创精神，学习台州民营经济的发展过程中民间与政府互动共进的措施。二是切实转变政府管理经济的观念、方式、方法。致力于打造有限的政府、有效的政府，推进政府科学行政、依法行政、积极行政。”

　　转载自2015年04月27日《国际金融报》

　　小微金融的台州模式：做了啥？

　　——看权威部门如何评价台州小微企业金融服务改革创新经验与做法

　　近年来，台州市以小微企业金融服务改革创新试验区为载体，围绕构建与民营经济相匹配的小微金融服务体系、创建社会信用良好的小微企业金融服务环境、大幅提高小微企业金融服务的满意率和满足率为目标，多措并举、多方联手，多轮驱动，初步建立了以民营经济为主导、小微企业为主体的实体经济相匹配的金融服务体系，创出了特色鲜明、在全国有广泛影响的“台州小微金融品牌”。

　　日前，省发改委网站刊文，对台州小微企业金融服务经验与做法进行全面的总结。

　　从健全小微金融组织体系入手

　　着力提高小微金融服务水平

　　一是加快小微金融服务专营机构建设。鼓励国有、股份制商业银行结合本行特色，积极设立小微金融服务专营机构，推动普惠金融发展。目前，全市已设立此类专营机构180家，其中2014年新增65家。国有和股份制商业银行中有10家已成为总行或省行的试点行。二是加大对城商行的政策扶持。积极争取合意贷款规模的倾斜支持，2014年度的增幅达20%以上，为近几年来最高。支持3家城商行累计发放小微企业专项金融债95亿元；支持台州银行开展信贷资产证券化试点（规模5.31亿元）和同业存单首期5亿元（总额度15亿元）；支持泰隆银行获批银行间市场发行7亿元二级资本债券；支持对3家城商行发放再贷款7亿元。指导泰隆银行在全省率先开办电子银行个人结售汇业务。支持3家城商行有序稳健“走出去”，其分支机构已遍布省内和北京、上海、重庆等省市地区。三是组建台州市金融投资公司。2014年新组建了台州市金融投资公司，注册资本30亿元，成为推动台州重点产业和地方法人金融机构改革发展的重要力量。

　　从整合部门信用信息入手

　　着力构建金融服务信用信息共享平台

　　一是平台内容注重针对性。紧紧围绕银行对企业客户信用信息的实际需求，精心选择信息的来源和品种，力求融入银行的贷前审查、贷后监管等业务流程之中。二是信息来源注重广泛性。涵盖工商、公安、法院、国税、地税等13个部门、78大类、600多细项，覆盖45万多家企业与个体工商户，累计收集2900多万条信用信息。三是查询功能注重关联性。平台为银行提供企业的基础信息、综合信息、信用评价和风险诊断等四大类查询服务，并实现了融资、投资以及企业和法人代表等项目的关联查询，极大提升了参考价值。四是信息更新注重可持续性。通过完善网络平台设施，建立信息实时更新机制，畅通了由部门向平台流动的信息通道，基本实现了信用信息的实时更新。五是平台服务注重公益性。平台注册为“非营利性社会组织”，实行“政府建设、财政出资、人行代管、免费查询”的运作模式。目前，全市银行机构共开设查询用户1343个，累计查询量突破13万次，日均查询量已超过上千次。该平台一经推出就受到各行好评，纷纷表示“用得上、用得好、用得起”，破解了银行与企业之间的信用信息不对称问题，降低了银行的信息采集成本。被各行列入贷前调查、贷中审批和贷后管理的必经环节，同时，还成为银行筛选优质客户的重要信息来源。

　　从建立小微企业信用保证基金入手

　　着力创新小微企业融资担保机制

　　一是坚持学习借鉴。充分学习借鉴台湾地区成功经验，紧密结合地方经济金融实际，创新信保基金运行模式；多层次、多批次组织人员赴台湾考察学习；专门聘请台湾资深专家担任信保基金顾问。二是坚持政府主导。采用“政府出资为主、金融机构捐资为辅”设立模式，市、区两级政府共出资4亿元，7家合作银行共捐资1亿元；成立信保基金运行中心，市金融办作为业务主管部门。三是坚持服务小微。基金实行市场化运作，明确担保对象为市区优质成长型小微企业，单家企业担保金额最高不超过500万元；基金初步规模5亿元，可为小微企业提供累计50亿元增信担保。四是坚持风险共担。基金与银行风险共担，防范道德风险和经营风险；突出银行风险主体责任，明确由银行向基金提供贷款担保对象；基金对于各家合作银行均实行单独风险控制，严格按照不超过其捐资额的60倍进行担保规模控制；一旦发生风险，银行自身承担20%。五是坚持公益性质。信保基金运行中心注册为“非营利性社会组织”，担保费率严格控制在年0.75%-1%，尽可能降低企业融资成本，实现社会利益最大化。截至目前，信保基金已为74家小微企业发放担保函，累计担保授信金额1.39亿元。有效破解小微企业“融资难、融资贵”、“担保难、担保累”、互保联保风险大等问题，提高了优质小微企业的融资能力并降低融资成本，促进了企业规范化管理。

　　从推动企业对接多层次资本市场入手

　　着力拓展小微企业融资渠道

　　一是强化政策引导。2014年出台了《关于扶持企业直接融资发展的若干政策意见》，完善政策支撑，优化服务指导。二是强化辅导培训。开展多形式企业直接融资辅导培训，近两年先后举办资本市场系列业务培训会、台州企业场外市场（新三板）业务研讨会、行业发展资本论坛等多场大规模的培训、推介活动，提高了企业对多层次资本市场知识的熟悉、掌握和运用能力。三是强化合作联动。2013年台州市及各县（市、区）政府分别与省股交中心签订了合作备忘录，2014年与上海证券交易所签订了合作备忘录。截至目前，全市上市企业总数达33家、累计融资360多亿元，市值超2000亿元，在会排队企业仍有10家；新三板挂牌企业12家；省股权交易中心挂牌企业217家，总量仍居全省第二。2014年，全市累计直接融资157亿元，同比增长53.4%，实现当年融资突破百亿大关的目标。

　　从提高小微金融服务满足率、满意率入手

　　着力推动小微企业金融服务“二次腾飞”

　　以小微金融服务“四高三低”为抓手，推动建设小微企业金融服务制度创新高地、产品创新高地、模式创新高地和基础设施高地，降低机构重心、降低服务门槛、降低各类风险，鼓励引导银行业金融机构进一步深化改革创新，转变经营理念，推动金融产品、还款方式、服务营销模式、服务渠道创新，使台州市小微金融产品和服务更贴近需求，不断提高小微金融服务的满意率和满足率，再创全国领先新优势，实现小微企业金融服务的“二次腾飞”。建立小微企业与银行融资对接的小微企业信贷产品信息查询平台，汇集台州辖内各银行有代表性的230多款小微企业贷款特色产品，畅通了金融产品信息传递渠道，便利了贷款产品自主选择，广受小微企业欢迎和好评。

　　从深化海峡两岸小微金融合作交流入手

　　着力探索小微金融发展新模式

　　加强海峡两岸小微金融深度合作，充分发挥海峡两岸小微金融发展论坛的品牌效应，成功举办2012、2013两届海峡两岸小微金融发展论坛。鼓励辖内银行业积极参与两岸合作，组织相关部门和金融专业人员赴台湾学习或短期实习，邀请台湾业内专家来台州开展工作指导，并尝试在人才引进、技术交流、管理培训、产品创新等方面取得更多实质性成果。新组建的信保基金和小微金融研究院均聘请了台湾相关领域的专家。路桥农合行引进台湾微贷技术，组建小微贷款中心，已发放信用贷款400户、累计9000多万元。临海农商行与台湾专业从事小微金融服务的中介机构开展合作，积极推进农村普惠金融。仙居农信社也正在寻求与台湾中介机构开展相关微贷技术的合作。

　　从组建浙江（台州）小微金融研究院入手

　　着力探索小微金融可持续发展路子

　　依托本土台州学院的基础力量，浙江（台州）小微金融研究院于2015年1月正式挂牌成立。研究院邀请了周其仁、何德旭、聂庆平、袁志刚、李心丹、史晋川、林苍祥、王绪瑾、林奇等9位大陆、台湾有影响的专家学者担任特约研究员，由中国社科院金融研究所党委书记、副所长，博士生导师何德旭担任院长。该研究院是全国首家专门从事小微金融研究的学术机构，在国内独一无二。具有以下三个突出特点：一是定位精准。紧紧依托台州小微金融改革先行先试优势，立足浙江、面向长三角、辐射全国，专注于小微金融运行规律、发展趋势等方面的理论研究与实践总结，探索小微金融发展模式创新，努力打造全国一流专业研究机构。二是多方共建。实行“外引内联、多方合作、共建共管”的模式，由重点高校、地方政府和地方院校三方共建，依托本地院校基础力量，外聘知名专家学者为研究员，并积极引导银行参与合作。三是突出实践。特别注重理论对实践的总结、升华和指导，直接服务于小微金融改革创新的实践活动。11月7日，以长三角为样本，在泰隆小微指数基础上，已推出了“台州小微金融指数”，今后每季度定期发布，为各级领导和金融机构提供决策参考。

　　从推进小微企业信用体系建设入手

　　着力优化地方金融生态环境

　　加强“信用台州”建设，台州是人民银行批准的创建小微企业信用体系建设试验区，是浙江省唯一的试验区，创造性地提出“六机制一环境”的总体思路，即建立共享、辅导、评价、增信、培育、服务机制，打造良好金融生态环境，创建经验被人总行认可推介。同时，由市人民银行牵头，引进外部评级机构，完成千家小微企业信用评级，并从中筛选出一批信用等级高的企业进入“千家小微企业成长培育池”。着力扶持培育一批行业小巨人。继续深化信用乡（镇）、村、户的评选，不断增强民众的信用意识。同时，高度关注企业资金链、担保链的风险隐患，建立协调会商机制，出台防范化解企业资金链担保链风险的预案；银行业协会建立了企业资金链风险化解帮扶机制；各县（市、区）普遍建立了企业资金链风险防范处置应急转贷资金，做到第一时间发现，第一时间处置，近年来，全市没有发生区域性、系统性金融风险。